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Fintech Einblicke, Möglichkeiten und Gefahren

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Fintech Einblicke, Möglichkeiten und Gefahren

Aufgrund des Bedarfs an betrieblicher Effizienz und Einfachheit ist die Finanztechnologie ein sich schnell entwickelnder Bereich. Der globale Fintech-Markt wird zwischen 2021 und 2030 voraussichtlich um 20,3 % wachsen. Von allgegenwärtigem und erschwinglichem Mobile Banking bis hin zu intelligenten Investitionen und Peer-to-Peer-Krediten eröffnen Fintech-Unternehmen Wege, die noch vor zwei Jahrzehnten nicht möglich waren.

Technologien in Fintech

Da Fintech-Lösungen ihre eigenen Anwendungsbereiche haben und daher unterschiedliche Technologien erfordern, ist es schwierig, eine gemeinsame Definition für die Funktionsweise von Fintech zu finden. Allerdings erfordern Fintech-Lösungen verschiedene Software-Intermediäre, um Prozesse zu optimieren, Geschäftspotenziale zu erschließen und Einblicke aus Daten zu gewinnen.

Mobile, Web- und Desktop-Anwendungen

Mobile Anwendungen sind ein wichtiger Teil der Finanzwelt – sie ermöglichen den Benutzern einen sofortigen Zugriff auf ihre Finanzinformationen. Fast alle Fintech-Lösungen bieten ihren Kunden eine mobile App, um Investitionen zu verwalten oder Transaktionen durchzuführen.

Web-Apps, auch bekannt als Online-Banking, bieten den Benutzern normalerweise Zugang zu mehr Funktionen als in der mobilen Anwendung verfügbar sind. Eine Web-Anwendung funktioniert also parallel zu einer mobilen Anwendung. Die Unternehmen können eine Web-Anwendung entwickeln, um mehr Daten in einer lesbaren Form zu präsentieren (der Bildschirm eines Smartphones ist kleiner, was die Datenmenge für den bequemen Konsum einschränkt).

Desktop-Apps sind üblicherweise eine Erweiterung der von Fintechs angebotenen Web-Apps, um den Service stabiler und schneller zu machen. Desktop-Apps können mit demselben Technologie-Stack wie Web- und Mobile-Apps geschrieben werden (z.B. Flutter oder React Native). Dadurch lassen sich die Entwicklungskosten senken und die Markteinführung beschleunigen.

APIs (Anwendungsprogrammierschnittstelle)

Während Mobile Anwendungen und Web-Applikationen die Zuschauer der Daten sind, sind APIs der Schlüssel, um diese Daten aus den Systemen einer Bank oder eines Unternehmens zu erhalten. Anders gesagt: APIs ermöglichen die Verbindung zwischen Bankkonten und Fintech-Anwendungen, um Transaktionen durchzuführen, Identitäten zu überprüfen oder Finanzdaten auszutauschen.

Anwendungen für die Finanzverwaltung fassen zum Beispiel Finanzinformationen von verschiedenen Benutzerkonten in einem Dashboard zusammen, um Einblicke zu gewähren. Diese Anwendungen erfordern einen sicheren Weg, um sich mit den Bankkonten zu verbinden und Finanzdaten zu erhalten. Finanzierungs-Apps wie Klarna oder Online-Zahlungssysteme wie BLIK ermöglichen es Kunden, Gelder von ihrem Bankkonto zu übertragen, um E-Commerce-Zahlungen oder Peer-to-Peer-Transaktionen durchzuführen.

APIs erschließen die Daten und lassen Fintech-Lösungen aufblühen. In Verbindung mit maschinellem Lernen, KI, Data Science und eigenen Algorithmen helfen APIs Banken und Fintech-Startups, bahnbrechende Dienstleistungen und Produkte anzubieten. Ein weiterer Begriff für die Verwendung von APIs für die Digitalisierung von Finanzprodukten unter Verwendung von Kontodaten von Finanzinstituten ist offenes Bankwesen.

Herausforderungen für die Fintech-Dienstleistungen

Adoption

Trotz der wachsenden Akzeptanz des digitalen Bankwesens über alle Generationen hinweg zeigen 55% der US-amerikanischen Bevölkerung immer noch eine Abneigung gegen offenes Bankwesen. Obwohl es zunehmend strengere Vorschriften und Gesetze für Fintechs gibt, ist das Risiko für viele Kunden, die überlegen, ob sie ihre Finanzen Neulingen in diesem Sektor anvertrauen sollen, noch immer nicht beseitigt. Während die Banken mit einem vorhandenen Kundenstamm, die ihr Angebot um digitale Produkte erweitern, im Bereich Vertrauen die Oberhand haben, müssen Fintechs einige Hindernisse überwinden, um die Verbreitung zu steigern

Die drei wichtigsten Gründe, warum Kunden dem offenen Bankwesen gegenüber zögerlich sind, sind:

  • Datenverluste und Sicherheitsverstöße
  • Geringe Transparenz
  • Gewohnheiten und Bräuche bei Bankgeschäften 

Die Akzeptanz von Fintech-Produkten bei traditionellen Kunden mit bestimmten Bankgewohnheiten zu verbessern, bedeutet, ihre Bedürfnisse und Vorlieben zu verstehen, sich auf benutzerfreundliches Design und Funktionalität zu konzentrieren, eine problemlose Integration in bestehende Systeme zu bieten und personalisierte Unterstützung und Hilfe zu leisten.

Cybersicherheit

Da heute alles digital ist und von Daten abhängt, ist die Cybersicherheit bei Finanzdienstleistungen für die Branche von entscheidender Bedeutung. Im Laufe der Jahre wurden jedoch mehrere Sicherheitsvorkehrungen und Verschlüsselungsmechanismen geschaffen, um die Sicherheit von Transaktionen zu gewährleisten. Dennoch ist der Betrug die Hauptverlustquelle für die Finanzindustrie – mit 5,9 Milliarden Dollar Verlusten im Jahr 2021.

Beispiele für Sicherheitsmaßnahmen, die in Fintech-Produkten eingesetzt werden können:

  • Datenverschlüsselung
  • Rollen-basierte Zugriffskontrolle
  • Sichere App-Logik
  • Zeitgesteuerte Passwortänderungen
  • Netzwerküberwachung auf verdächtige Aktivitäten
  • Kurze Anmeldesitzungen für Benutzer
  • Testen und Prüfen mit Eindringungstests

Zwar sind geeignete technologische Sicherheitsmaßnahmen der Schlüssel zur Sicherheit des digitalen Bankings, aber es ist auch eine Frage des richtigen Bewusstseins und der Bereitschaft der Finanzinstitute, um sicherzustellen, dass die Kunden wissen, wie sie Missbrauchsversuche erkennen können. Die Teams, die an Finanztechnologien arbeiten, brauchen umfassende Erfahrung mit den besten Praktiken und Sicherheitsansätzen, die die Entwicklung von sicherer Software gewährleisten.

Verordnung

So wie es viele Aufsichtsbehörden gibt, die die traditionellen Banken beaufsichtigen, werden auch Fintech-Lösungen von Regierungsbehörden, Lizenzierungsstellen und bundesstaatlichen Ministerien geregelt. In den USA müssen sich Robo-Advisors zum Beispiel bei der Wertpapier- und Börsenaufsichtsbehörde (Securities and Exchange Commission, SEC) registrieren lassen, die sich gegen Versuche der Marktmanipulation absichert.

Verschiedene Länder auf der ganzen Welt haben ihre eigenen Anforderungen an die Fintech-Technologie. 

PSD2 (Europäische Union)

AMLD (EU)

eIDAS (EU)

GDPR (EU)

FCA (GROSSBRITANNIEN)

APPI (Japan)

Vorschriften für dezentrale Finanzen (für Kryptowährungen)

Um die Produktanforderungen zu erfüllen und Fintech-Lösungen innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens zu entwickeln, ist es wichtig, den Markt und seine Vorschriften zu kennen. Die Erfahrung mit der Fintech-Regulierung hilft auch dabei, herauszufinden, welche Funktionen in einem bestimmten Markt eingeführt werden können. Beispielsweise beeinflussen länderspezifische Vorschriften wie die GDPR, wie ein Produkt Daten sammelt und verarbeitet.

Wenn Sie Ihre Erfahrungen mit der Regulierung in die Produktentwicklung einfließen lassen, können Sie einzigartige und gut untersuchte Ideen entwickeln, die innovativ sind, aber dennoch den Compliance-Anforderungen entsprechen.

Software-Qualität

IDC und anderen Forschungsunternehmen zufolge gibt es einen globalen Ingenieurmangel, der für Unternehmen auf der ganzen Welt immer problematischer werden dürfte. In hoch sensiblen Sektoren wie der Finanztechnologie sind erfahrene Ingenieure von entscheidender Bedeutung für die Bereitstellung zuverlässiger, beständiger und langfristiger Finanztechnologieprodukte, denen die Benutzer vertrauen können. 

Die Fintech-Branche ist hochgradig reguliert, und Finanztechnologieprodukte müssen strenge Compliance-Standards erfüllen, um ihre Sicherheit zu gewährleisten. Qualitativ hochwertige Software und sorgfältige Anwendungstests sind unerlässlich, um diese Standards zu erfüllen und kostspielige Geldstrafen oder rechtliche Verpflichtungen zu vermeiden.

Eine langfristige Betrachtung der Codequalität stellt sicher, dass die Leistung auch bei steigender Nachfrage nach dem Dienst zuverlässig bleibt. Der zukünftige Bedarf an Skalierbarkeit und die einfache Erfüllung dieses Bedarfs ist oft der entscheidende Faktor, um sich von der Konkurrenz abzusetzen. Codequalität stellt sicher, dass die Software auch einfach zu warten und in andere Lösungen zu integrieren ist.

Personalisierung und menschenzentriertes Design

Die Finanzwelt hat sich schon lange von der jahrzehntelang bekannten traditionellen Banklandschaft verändert. Heute erwarten die Kunden personalisierte Dienstleistungen, bei denen sie die Kontrolle über ihre Finanzen haben und diese selbst verwalten können.

Das digitale Bankwesen ist bereits zu einem überlaufenen Sektor geworden. Ein wirklich personalisiertes Kundenerlebnis, bei dem der Kunde Zugang zu Finanzinformationen in Echtzeit hat, und ein zusätzliches Portfolio verschiedener Produkte wie Investitionen, persönliches Finanzmanagement oder Peer-to-Peer-Kredite könnten Banken und Fintechs helfen, zuverlässige Kunden zu gewinnen.

Beim menschenzentrierten Design geht es darum, die Bedürfnisse, Präferenzen und Verhaltensweisen der Kunden zu verstehen. Es bietet eine Orientierung für die Gestaltung von Produkten und Dienstleistungen, die einfach und intuitiv zu bedienen sind und einen Mehrwert bieten. Dies kann Fintech-Unternehmen helfen, ansprechende Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln.

Risiko Management

Die derzeitige Unbeständigkeit der Marktbedingungen, die häufigen Datenschutzverletzungen und die steigende Regulierungsdichte sollten Banken und Fintechs dazu veranlassen, das Risikomanagement zu überdenken. Prädiktive Analytik, die fast immer in Echtzeit abläuft, kann dabei helfen, Einsichten zu erhalten, die verschiedene unvorteilhafte Szenarien schon im Voraus erkennen lassen.

Doch Banken, die über alte Technologien verfügen, haben es möglicherweise schwer, von fortschrittlichen Bedrohungsanalysen zu profitieren. Die neue Generation des Risikomanagements sollte daher darauf abzielen, die Datenerfassung und -speicherung zu verbessern, um Daten-Silos zu beseitigen und das Bewusstsein für Vermögenswerte zu erhöhen.

 Ein wirksames Risikomanagement ist für Fintech-Unternehmen von entscheidender Bedeutung, da es ihnen dabei helfen kann, mögliche Risiken zu erkennen und zu bewerten und Strategien zu entwickeln, um diese Risiken zu verwalten und zu verringern. Dies kann dazu beitragen, dass Fintech-Produkte sicher und regelkonform sind. Der Einsatz von Risikomanagement zum Schutz von Fintechs vor finanziellen Verlusten, rechtlicher Verantwortung und Reputationsschäden wird die Innovationslandschaft im Finanzbereich attraktiv halten.

Die Zukunft der Fintech-Dienstleistungen und -Unternehmen

Fintech entwickelt sich ständig weiter und orientiert sich an noch nicht befriedigten Bedürfnissen von Kunden und Unternehmen. In den kommenden Jahren werden Cloud-Dienste und maschinelles Lernen verstärkt eingesetzt werden, um einzigartige Geschäftsmöglichkeiten für Unternehmen und Privatpersonen zu schaffen.

Cloud Computing

Cloud Computing ist eine preiswerte Lösung für Banken, um ihre Infrastruktur durch die Datenspeicherung und -verarbeitung zu entlasten. Mit Cloud Computing erhalten Banken zusätzliche betriebliche Kapazitäten durch Produkte, mit denen sie Kundeneinblicke gewinnen, Möglichkeiten zur Kosteneinsparung erkennen und personalisierte Produkte schneller entwickeln und einführen können.

Cloud-Anbieter können Banken dabei helfen, die Datensilos zu beseitigen, die diese Finanzinstitute effektiv daran hindern, Erkenntnisse über Risiken, Regulierung und Kunden zu gewinnen.

Die Demokratisierung der Finanzen

Fintech ermöglicht es den bisher vernachlässigten Kundensektoren, Finanzprodukte zu entdecken und zu verwenden. Durch die Verringerung der Hindernisse für Investitionen, Kreditvergabe, Sparen und digitale Zahlungen können Fintech-Produkte zu einer Einnahmequelle in bisher ungenutzten Wirtschaftsbereichen werden. 

Zum Beispiel helfen Fintech-Kreditunternehmen einkommensschwachen Bevölkerungsgruppen beim Zugang zu finanziellen Ressourcen, ohne dass eine Kredithistorie erforderlich ist. Wanderarbeiter haben die Möglichkeit, mit Hilfe von Währungshandelslösungen wie Wise kostengünstig Geld ins Ausland zu überweisen.

KI und ML zur Sicherung des Betriebes und Personalisierung von Kampagnen

Betrügerische Aktivitäten belasten die Finanzbranche jährlich mit Milliarden von Dollar. Datenschutzverletzungen und Kreditbetrug sind die größten Sorgen der Verbraucher im Finanzsektor. Es gibt zwar bewährte Praktiken, die bei der Entwicklung sicherer Fintech-Software helfen, aber KI und maschinelles Lernen können auch bei der Prävention helfen.

KI und maschinelles Lernen können schnell eine tiefgreifende Analyse von Finanzdaten und Netzwerkverhalten durchführen. Algorithmen können darauf programmiert werden, Anomalien zu erkennen und zu lernen, verdächtige Muster zu erkennen. Da sich der Fintech-Sektor weiterentwickelt, wird KI zu einem der wichtigsten Werkzeuge zur Stärkung der Sicherheit werden.

Nach Aussage von McKinsey reduzieren Analyse- und KI-Tools die Zeit bis zum Start von Kampagnen und unterstützen Unternehmen dabei, 5 bis 15 % mehr Umsatz zu erzielen. Allerdings hat McKinsey auch festgestellt, dass nur 8 % der Unternehmen mit nachgewiesenen Investitionen in KI in der Lage sind, Erkenntnisse effektiv in verbraucherorientierte Kampagnen umzusetzen. Der erfolgreiche Einsatz von KI in der Zukunft hängt also nicht nur von der Implementierung der Technologie ab, sondern auch von dem Know-how, Erkenntnisse in Chancen umzusetzen.

Kassenlose Kasse

66% der befragten Verbraucher interessieren sich für automatisierte Zahlungen. Die Ermöglichung einer kassenlosen Kasse, bei der die Zahlung beim Verlassen des Ladens eingezogen wird, bietet Zahlungsdienstleistern und Geschäften die Möglichkeit, nahtlose Kundenerlebnisse zu schaffen. Dank kostengünstiger und einfach zugänglicher KI-Technologien, wie z. B. KI-Lösungen ohne Code, sind kassenlose Geschäfte die Zukunft des stationären Einzelhandels.



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